Банкротство физического лица самостоятельно

Путь первый: внесудебное банкротство через МФЦ — сам и бесплатно

Эта процедура спроектирована для самостоятельной подачи, и если вы проходите по условиям — юрист вам не обязателен. Порядок такой: проверяете условия (долг 25 000 – 1 000 000 ₽, исполнительное производство окончено по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 или действует особое основание — пенсия, детское пособие, взыскание дольше 7 лет); заполняете заявление и список кредиторов по форме приказа Минэка № 530; подаёте лично в МФЦ по месту жительства. Через 6 месяцев долги из списка списываются автоматически.

Два места требуют аккуратности. Первое — статус исполнительного производства: проверьте на сайте ФССП точную формулировку окончания, МФЦ отказывает именно здесь (наш тест проверяет условия за минуту). Второе — список кредиторов: долг, не внесённый в список, не спишется. Сверьте его с кредитной историей (два бесплатных отчёта в год через БКИ) и базой судебных дел.

Путь второй: как оформить судебное банкротство самостоятельно

Судебная процедура тоже проходима без юриста — но здесь «сам» означает роль собственного юриста на протяжении всего дела, а это обычно 8–15 месяцев (сколько длится банкротство — наш разбор по 241 завершённому делу). Этапы: собрать документы (справки о доходах, сведения о счетах, опись имущества, списки кредиторов — около 20 позиций; справку о задолженности от банка запрашивают отдельно по каждому кредиту); внести 25 000 ₽ на депозит суда; выбрать СРО финансовых управляющих и указать её в заявлении; подать через «Мой Арбитр» (авторизация через Госуслуги); участвовать в процедуре — отвечать на запросы управляющего, заявлять ходатайства о сохранении дохода, отслеживать требования кредиторов. Промежуточный вариант для тех, кто не готов вести дело сам, но и ездить по офисам не хочет, — банкротство удалённо: юрист ведёт дело по доверенности, вы контролируете ход по картотеке.

Ещё до подачи полезно понимать, что процедур в деле две. При подтверждённом доходе суд по общему правилу вводит реструктуризацию долгов — расчёт идёт по графику, а не через торги; ходатайство о переходе сразу к реализации подают, когда свободных денег на график нет.

Полная смета расходов при самостоятельной подаче — около 45–50 тысяч ₽, и она не отличается от госрасходов при работе с юристом: это платежи суду и изданиям. Экономия на самостоятельности — это гонорар юриста, то есть примерно 110–180 тысяч ₽ по рынку.

Когда подать заявление обязан сам должник

До сметы полезно понять, в каком вы положении по закону, — их два.

Обязанность. Если удовлетворение требований одного кредитора делает невозможным расчёт с остальными, а общий размер таких обязательств составляет не менее 500 000 ₽, гражданин обязан обратиться в арбитражный суд не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (п. 1 ст. 213.4 127-ФЗ).

Право. Ждать полумиллиона не нужно: подать заявление можно и при предвидении банкротства — когда обстоятельства очевидно показывают, что рассчитаться в срок не выйдет, и есть признаки неплатёжеспособности или недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4 127-ФЗ). Сумма долга здесь законом не ограничена, и большинство дел граждан начинается именно так.

Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства — выбрать «более лояльный» суд нельзя, а смена прописки перед подачей читается судами как недобросовестность.

Какие документы приложить к заявлению

Самая частая причина, по которой заявление оставляют без движения, — не ошибка в тексте, а недостающая бумага. Перечень задан п. 3 ст. 213.4 127-ФЗ, и собирают его заранее:

• список кредиторов и должников и опись имущества — по формам, утверждённым приказом Минэкономразвития;
• документы о сделках за три года — с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами, а также по любым сделкам на сумму свыше 300 000 ₽;
• сведения о доходах и уплаченных налогах за три года;
• справки банков об открытых счетах, вкладах и остатках на них;
• выписка из ЕГРИП о статусе индивидуального предпринимателя, полученная не ранее чем за пять рабочих дней до подачи;
• личные документы: СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке или разводе, о рождении детей, брачный договор и судебные акты о разделе имущества, если они были;
• подтверждение долга — кредитные договоры, требования, судебные приказы; справку о задолженности запрашивают отдельно по каждому кредиту.

Отдельно готовится квитанция о внесении 25 000 ₽ на депозит суда и указывается СРО, из которой будет назначен финансовый управляющий.

Где самостоятельность стоит дороже гонорара: три точки риска

Список кредиторов и сделки. Забытый микрозайм не спишется; проданная два года назад машина по цене «ниже рынка» станет поводом оспорить сделку. Ошибки здесь ведут не к неудобству, а к худшему исходу — завершению процедуры без освобождения от долгов. Повторная попытка — только через 5 лет.

Финансовый управляющий. Суд не назначит его «из воздуха»: нужна СРО, готовая дать кандидата на ваше дело. Самостоятельные должники неделями обзванивают СРО; дела без управляющего прекращаются.

Сохраняемый доход. Без ходатайств вам будут выдавать прожиточный минимум — и ни рублём больше. Аренда жилья, лекарства, проезд, расходы на детей сохраняются только по мотивированному ходатайству с документами. Посчитайте базовую цифру в калькуляторе — и решите, сколько для вас стоит разница.

Честный вывод

Отдельная развилка — нужна ли вам процедура вообще. Пока просрочек нет, а платежи по кредитам ниже половины дохода, дешевле обходятся рефинансирование долгов или реструктуризация долга у своего кредитора.

Если вы проходите под МФЦ — подавайте сами, это бесплатно, и мы прямо говорим об этом на консультациях. Если предстоит судебная процедура с имуществом, сделками или ипотекой — посчитайте цену ошибки: гонорар юриста конкурирует не с нулём, а с риском неосвобождения от долгов и потерянными месяцами. Разбор вашей ситуации у нас бесплатный и ни к чему не обязывает.