Долг Т-Банку: просрочка, приставы и списание в банкротстве

Т-Банк полностью дистанционный, и взыскание у него такое же: push-уведомления, СМС, звонки робота, письма в чат приложения. Отделения, куда можно прийти и «договориться с человеком», нет — это меняет тон общения, но не меняет прав сторон.

Пока у вас в Т-Банке есть дебетовая карта или накопительный счёт, банк вправе списывать с них деньги в счёт долга на основании заранее данного акцепта в договоре. Именно поэтому при первой же просрочке имеет смысл проверить, куда приходит зарплата: поступления на карту того же банка, которому вы должны, уходят в счёт долга первыми.

Неустойка ограничена ч. 21 ст. 5 ФЗ-353 — 20% годовых либо 0,1% в день, в зависимости от того, продолжают ли начисляться проценты. По кредитным картам Т-Банка чаще всего срабатывает первая граница. Дальше — судебный приказ у мирового судьи, на возражение против которого закон даёт 10 дней (ст. 128 ГПК РФ), и приставы.

Право у заёмщика одно — кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ-353 при падении среднемесячного дохода более чем на 30%. Их банк обязан предоставить, если условия соблюдены и подтверждены документами. Реструктуризация — предмет согласия банка (п. 1 ст. 450 ГК РФ), а рефинансирование — новый кредит с новым скорингом, и просрочка в нём видна.

Особенность Т-Банка в том, что заявка подаётся в приложении и решение приходит быстро, — и это создаёт ложное ощущение простоты. Быстрый отказ остаётся отказом, а быстрое согласие на увеличение срока остаётся увеличением переплаты. Скорость интерфейса не меняет арифметику: если платёж не вытягивается ни при каком сроке, реструктуризация только откладывает развязку и увеличивает сумму.

Посчитать обе развилки честно помогают разборы реструктуризации кредита и сравнения её с банкротством. Ориентир простой: реструктуризация имеет смысл при временном провале дохода, банкротство — при долге, который не закрывается никаким графиком.

Кредитная карта (в том числе прежняя Tinkoff Platinum), кредит наличными, рассрочка «Долями» и овердрафт — необеспеченные обязательства. Они списываются через банкротство полностью, вместе с процентами, комиссиями и штрафами за просрочку. Именно такие продукты составляют почти весь долг типичного клиента Т-Банка, поэтому в подавляющем большинстве случаев списывается вся сумма целиком.

Если вы оформляли у Т-Банка залоговый продукт — например, автокредит или кредит под залог, — он списывается по другой схеме: предмет залога продаётся с торгов, вырученные деньги в основном идут банку как залоговому кредитору, а непокрытый остаток долга списывается. Для карточных и потребительских долгов Т-Банка такой сценарий нехарактерен — залога по ним нет.

АО «ТБанк» — действующая кредитная организация с лицензией Банка России, и банкротство ТБанка ниоткуда не следует: запросы про него идут в основном от смены бренда и от новостей о сделках, а не от проблем с устойчивостью. Отдельная путаница возникает из-за похожего по звучанию сервиса торгов по банкротству — к вашему кредиту он отношения не имеет.

Практический ответ для должника не зависит от состояния банка. Отзыв лицензии не прекращает обязательство заёмщика: конкурсным управляющим становится Агентство по страхованию вкладов, права требования переходят к нему, платёж идёт по новым реквизитам. Сумма долга при этом не меняется ни на рубль.

Если вопрос возник потому, что платить нечем, — смотреть надо в другую сторону. Долг перед Т-Банком списывается через процедуру банкротства физлица по ст. 213.28 закона о банкротстве; как банк ведёт себя в таких делах, разобрано ниже по 16 делам из картотеки арбитражных судов.