Спрашивает Андрей, Омск · 02.07.2026
Списывают ли долги по микрозаймам, если их больше десяти?
Отвечает Валерия Зотова — персональный менеджер сопровождения, более 15 000 собранных документов
Андрей, да — микрозаймы списываются в банкротстве наравне с банковскими кредитами, и их количество не препятствие: в разобранных нами делах встречались должники с двадцатью и более займами. Списывают микрозаймы полностью — и тело долга, и набежавшие проценты, и все штрафы с пенями. Юридическое основание — ст. 213.28 закона № 127-ФЗ: после завершения процедуры суд освобождает гражданина от дальнейшего исполнения обязательств.
Скажу больше: списывают долги микрозаймов и десятками — десять микрозаймов у одного человека типичная картина, а не что-то постыдное. Суды разбирают такие дела ежедневно и понимают механику долговой спирали: человек берёт новый заём, чтобы погасить предыдущий, ставки накручивают сумму, и за полгода долг удваивается. Сама по себе череда займов недобросовестностью не считается. Недобросовестность, за которую могут отказать в списании, — это другое: обман кредиторов при получении денег, фиктивные сделки, сокрытие имущества (п. 4 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ).
Полезно знать и о пределе начислений. По закону № 151-ФЗ о микрофинансовой деятельности переплата по займу сроком до года ограничена: проценты, неустойки и комиссии вместе не могут превышать 130% от суммы займа. Если МФО насчитала больше, излишек незаконен — при проверке требований кредиторов в процедуре такие начисления срезаются.
Важный нюанс подготовки — в деле должны оказаться все займы. МФО постоянно перепродают долги друг другу и коллекторам, поэтому вы можете уже не знать, кому именно должны. Список сверяют по трём источникам: кредитная история (каждое бюро даёт два бесплатных отчёта в год), база исполнительных производств ФССП и судебные приказы у мировых судей. В судебной процедуре пропущенный долг по общему правилу всё равно списывается, а вот во внесудебной через МФЦ — нет: там аннулируют строго то, что вы сами внесли в список. Ошибка в перечне может стоить целого долга.
Отдельная зона внимания — займы, взятые за два-три месяца до подачи заявления, особенно если по ним не было ни одного платежа: суд может увидеть в этом попытку набрать денег перед списанием. Это не приговор — значение имеет, куда ушли деньги. Гасили другие долги, лечились, платили за жильё — одна история; сняли наличными без объяснений — другая. Свежие займы не прячьте от юриста: под них стратегию выстраивают заранее, а не оправдываются в суде задним числом.
Как действовать. Закажите отчёты из БКИ и выпишите всех кредиторов с суммами. Проверьте себя на сайте ФССП и в картотеке судебных участков. Оцените общий долг: при сумме до 1 миллиона рублей и оконченных исполнительных производствах может подойти бесплатная процедура через МФЦ, при большем долге или активных взысканиях — судебное банкротство. И главное — перестаньте брать новые займы: с этого дня каждый из них работает против вас.
Частые ошибки в таких историях: платить «по чуть-чуть» самым настойчивым МФО — проценты это не останавливает, а деньги растворяются; перекредитовываться «на реструктуризацию» под новые проценты; тянуть, пока каждая МФО не получит судебный приказ. С десятью и более кредиторами имеет смысл идти к юристу до подачи: сверка реестра — кропотливая работа, и цена пропуска здесь выше, чем в деле с одним банком. На бесплатном разборе посчитаем полную сумму долга и скажем прямо, какая процедура подходит именно вам.
Какими способами списывают задолженность по микрозаймам
Законных способов ровно два, и выбор между ними — вопрос расчёта, а не предпочтений. Первый — судебное банкротство: заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства, суммой сверху оно не ограничено, работает при любом составе кредиторов и при любом их поведении. Второй — внесудебный порядок через МФЦ: он бесплатен, но доступен при задолженности от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и при условии, что судебный пристав окончил исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ, то есть из-за отсутствия имущества.
Разница не только в деньгах. В судебной процедуре пропущенный кредитор по общему правилу всё равно попадает под освобождение, а во внесудебной аннулируется строго то, что заёмщик сам внёс в список при подаче. При десятке займов, часть которых уже перепродана, цена ошибки в списке — целый невыясненный долг, и проверять его нужно до обращения, а не после отказа.
Всё остальное, что предлагают под видом «способов», списанием не является. Рефинансирование меняет кредитора, но не уменьшает обязательство. «Юридическое аннулирование договора» без суда невозможно. Исковая давность не прекращает задолженность сама по себе — она лишь даёт возражение, которое надо заявить, и по каждому займу срок считается отдельно.
Что за организация вам звонит и что она вправе делать
Микрофинансовая организация — это юридическое лицо, включённое Банком России в государственный реестр МФО; компании делятся на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК), и у них разные лимиты по суммам займов. Проверить, состоит ли ваш кредитор в реестре, можно на сайте Банка России — это первое, что стоит сделать: организация вне реестра выдаёт займы незаконно, и разговор с ней строится совсем иначе.
Права заёмщика при этом описаны довольно подробно. Полная стоимость займа и график платежей должны быть указаны в договоре (закон № 353-ФЗ), а по займам сроком до года действует ограничение начислений: проценты, неустойки и иные платежи в совокупности не могут превышать 130% от суммы займа (закон № 151-ФЗ). Если организация насчитала больше, излишек незаконен, и при проверке требований в процедуре такие начисления срезаются. Взаимодействие по возврату долга — звонки, сообщения, встречи — ограничено законом № 230-ФЗ и по частоте, и по времени суток.
Обратиться с жалобой можно в Банк России, если нарушены условия договора и правила начислений, и в ФССП, если нарушен порядок взаимодействия. Это не заменяет решения долговой проблемы, но нередко снимает давление на время, пока вы готовите документы.
Когда МФО идёт в суд и что делать заёмщику
Типичный путь такой: сначала собственный отдел взыскания, потом продажа права требования коллекторскому агентству, а по небольшим суммам — заявление мировому судье о выдаче судебного приказа. Приказ выносится без вызова сторон, и о нём часто узнают уже от приставов. Здесь важен срок: с момента получения копии приказа есть 10 дней на возражения, и подать их можно без объяснения причин — приказ отменят, а кредитору придётся идти в обычный иск.
Само по себе наличие решения суда или приказа банкротству не мешает: к моменту процедуры задолженность просто зафиксирована. Но если дело уже у приставов, тянуть нет смысла — аресты счетов и удержания из дохода прекращаются только с введением процедуры. Некоторые заёмщики надеются, что после продажи долга коллекторам «всё забудется»; на практике меняется только кредитор, а обязательство остаётся тем же и в реестр встаёт тот, кому оно принадлежит.
В самой процедуре делом занимается финансовый управляющий: он проверяет обоснованность требований, ведёт реестр и отчитывается перед судом. Микрофинансовые организации ведут себя в делах о банкротстве обычно пассивно — заявляют требование и ждут завершения. Это объяснимо экономически: судиться за заём в 30 тысяч рублей им дороже, чем списать его.
