Спишутся ли долги по микрозаймам, если их больше десяти?

Андрей, да — микрозаймы списываются в банкротстве наравне с банковскими кредитами, и их количество не препятствие: в наших делах встречались должники с двадцатью и более займами. Списываются тело долга, набежавшие проценты и все штрафы с пенями. Юридическое основание — ст. 213.28 закона № 127-ФЗ: после завершения процедуры суд освобождает гражданина от дальнейшего исполнения обязательств.

Скажу больше: десять микрозаймов — типичная картина, а не что-то постыдное. Суды разбирают такие дела ежедневно и понимают механику долговой спирали: человек берёт новый заём, чтобы погасить предыдущий, ставки накручивают сумму, и за полгода долг удваивается. Сама по себе череда займов недобросовестностью не считается. Недобросовестность, за которую могут отказать в списании, — это другое: обман кредиторов при получении денег, фиктивные сделки, сокрытие имущества (п. 4 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ).

Полезно знать и о пределе начислений. По закону № 151-ФЗ о микрофинансовой деятельности переплата по займу сроком до года ограничена: проценты, неустойки и комиссии вместе не могут превышать 130% от суммы займа. Если МФО насчитала больше, излишек незаконен — при проверке требований кредиторов в процедуре такие начисления срезаются.

Важный нюанс подготовки — в деле должны оказаться все займы. МФО постоянно перепродают долги друг другу и коллекторам, поэтому вы можете уже не знать, кому именно должны. Список сверяют по трём источникам: кредитная история (каждое бюро даёт два бесплатных отчёта в год), база исполнительных производств ФССП и судебные приказы у мировых судей. В судебной процедуре пропущенный долг по общему правилу всё равно списывается, а вот во внесудебной через МФЦ — нет: там аннулируют строго то, что вы сами внесли в список. Ошибка в перечне может стоить целого долга.

Отдельная зона внимания — займы, взятые за два-три месяца до подачи заявления, особенно если по ним не было ни одного платежа: суд может увидеть в этом попытку набрать денег перед списанием. Это не приговор — значение имеет, куда ушли деньги. Гасили другие долги, лечились, платили за жильё — одна история; сняли наличными без объяснений — другая. Свежие займы не прячьте от юриста: под них стратегию выстраивают заранее, а не оправдываются в суде задним числом.

Как действовать. Закажите отчёты из БКИ и выпишите всех кредиторов с суммами. Проверьте себя на сайте ФССП и в картотеке судебных участков. Оцените общий долг: при сумме до 1 миллиона рублей и оконченных исполнительных производствах может подойти бесплатная процедура через МФЦ, при большем долге или активных взысканиях — судебное банкротство. И главное — перестаньте брать новые займы: с этого дня каждый из них работает против вас.

Частые ошибки в таких историях: платить «по чуть-чуть» самым настойчивым МФО — проценты это не останавливает, а деньги растворяются; перекредитовываться «на реструктуризацию» под новые проценты; тянуть, пока каждая МФО не получит судебный приказ. С десятью и более кредиторами имеет смысл идти к юристу до подачи: сверка реестра — кропотливая работа, и цена пропуска здесь выше, чем в деле с одним банком. На бесплатном разборе посчитаем полную сумму долга и скажем прямо, какая процедура подходит именно вам.