Счета и карты при банкротстве: блокировка

Что происходит со счетами после введения процедуры

С даты признания банкротом должник теряет право распоряжаться своими счетами: все банковские операции от его имени совершает финансовый управляющий. Он же открывает и закрывает счета гражданина — это прямо записано в пункте 6 статьи 213.25 закона № 127-ФЗ. Сами карты закон обязывает передать управляющему не позднее одного рабочего дня, следующего за днём принятия решения о признании банкротом (пункт 9 той же статьи), а управляющий за такой же срок принимает меры к блокированию операций по ним.

Есть и вторая половина правила, о которой обычно не говорят: пункт 7 статьи 213.25 запрещает должнику лично открывать банковские счета и вклады и получать по ним деньги. То есть открыть «запасную» карту в другом банке в процедуре нельзя — это не хитрость, а прямой запрет. Сделки, совершённые гражданином лично в отношении имущества конкурсной массы, закон объявляет ничтожными (пункт 5).

Банки узнают о процедуре из ЕФРСБ и картотеки арбитражных дел и блокируют дистанционный доступ: приложение и онлайн-банк перестают проводить платежи. Ответственность банка за операции наступает, только если он был надлежащим образом уведомлён о введении процедуры (пункт 8) — поэтому в первые дни платежи иногда ещё проходят. Это не разрешение ими пользоваться: деньги всё равно принадлежат массе.

Это временный режим на срок процедуры, а не «навсегда». Его смысл — чтобы деньги конкурсной массы шли кредиторам под контролем, а должник получал гарантированную сумму на жизнь.

Аресты приставов при этом снимаются

Блокировка от управляющего часто накладывается на то, что уже было: арестованные приставами счета и ежемесячные списания по исполнительным листам. Эту историю закон закрывает с двух сторон. Пункт 5 статьи 213.25 говорит, что с даты признания гражданина банкротом снимаются ранее наложенные аресты на имущество и иные ограничения распоряжения им. А часть 4 статьи 69.1 закона № 229-ФЗ обязывает пристава, получив копию решения о признании банкротом, окончить исполнительные производства и одновременно снять свои аресты.

Оканчивается не всё: закон прямо оставляет производства по алиментам, по текущим платежам, по истребованию имущества из чужого незаконного владения и по признанию права собственности. Алименты в банкротстве не списываются и не приостанавливаются — это обязательство личного характера.

Практическая разница ощутима сразу: приставы удерживали до половины дохода (статья 99 закона № 229-ФЗ), а в процедуре вам оставляют прожиточный минимум, и он не «до», а «не менее». Если после введения процедуры арест на счёте всё же остался — это техническая задержка, которая снимается предъявлением судебного акта; порядок разобран в статье как снять арест со счёта, а заявление готовит конструктор снятия ареста.

Что будет с вкладами и накоплениями

Остатки на счетах, вклады, накопительные счета и деньги на брокерских счетах входят в конкурсную массу. Управляющий запрашивает сведения через ФНС по всем банкам сразу — «забытый» вклад в дальнем банке обязательно всплывёт, а сокрытие денег грозит неосвобождением от долгов.

Исключение — деньги в размере прожиточного минимума на должника и иждивенцев и целевые выплаты: алименты, детские пособия, компенсации вреда здоровью. Они защищены статьёй 446 ГПК РФ. Полный перечень того, что не забирают, — в статье «Что не заберут при банкротстве».

Как получать деньги на жизнь, пока карты заблокированы

Схема одна, и она проще, чем кажется: доходы поступают на счёт, которым распоряжается управляющий, а он ежемесячно передаёт должнику прожиточный минимум на него самого и на каждого иждивенца — наличными или переводом. Это не одолжение управляющего, а исполнение пункта 3 статьи 213.25 и статьи 446 ГПК РФ, которая запрещает обращать взыскание на деньги в размере прожиточного минимума.

Важная деталь, которая экономит недели: для выдачи прожиточного минимума решение суда не нужно. Пленум Верховного суда № 48 от 25.12.2018 прямо говорит, что вопрос об исключении таких денег финансовый управляющий решает самостоятельно, во внесудебном порядке, и вправе направить работодателю уведомление с указанием сумм, которые должник получает лично, и срока действия уведомления. В суд идут, только если возникли разногласия или если денег нужно больше минимума.

Сколько получится в вашем случае, прикиньте в калькуляторе «Сколько оставят», а детали механики — в статье о зарплате и доходах в банкротстве.

Спецсчёт на 50 000 рублей — это про реструктуризацию, а не про реализацию

Про «специальный счёт с лимитом 50 000 рублей в месяц, которым банкрот распоряжается сам», написано в интернете столько, что это стоит разобрать отдельно. Норма действительно есть — но не там, где её обычно цитируют. Это пункт 5.1 статьи 213.11 закона № 127-ФЗ, а статья 213.11 называется «Последствия введения реструктуризации долгов гражданина». В реструктуризации гражданин вправе открыть специальный счёт и распоряжаться им без согласия управляющего, а сумма операций не может превышать пятьдесят тысяч рублей в месяц.

В реализации имущества работает противоположное правило — пункт 7 статьи 213.25: должник не вправе лично открывать счета и вклады и получать по ним деньги. Спецсчёта в реализации у гражданина нет. Разницу между двумя процедурами разбираем в статье «Реструктуризация или банкротство» — и если консультант обещает вам спецсчёт «в банкротстве», первым делом уточните, какую именно процедуру он имеет в виду.

Чего нельзя делать со счетами в процедуре

Три типичные ошибки, которые дорого обходятся. Первая — открыть новую карту и получать доходы на неё в обход массы: банки видят банкрота в реестре, а управляющий — движение денег; это сокрытие имущества. Вторая — переводить деньги родственникам «на хранение»: такие переводы оспариваются, а добросовестность должника ставится под сомнение. Третья — снимать крупные суммы наличными накануне подачи заявления без понятного назначения: каждый такой эпизод придётся объяснять суду.

Правило простое: в процедуре все деньги проходят через управляющего, и честная прозрачность здесь буквально равна списанию долгов.

Отдельно про кредитные карты. Карта, закрытая «в приложении», нередко продолжает копить комиссию и просрочку, а это уже кредитная история, где запись хранится семь лет со дня последнего изменения. Объединить дорогие карты в один договор рефинансированием проще всего до первой просрочки: после неё банки такие заявки почти не одобряют.

Когда разблокируют карты и счета после банкротства

Юридическое основание блокировки исчезает в момент, когда суд выносит определение о завершении реализации имущества: полномочия финансового управляющего прекращаются, распоряжаться счетами снова вправе только сам гражданин. Запрет из пункта 7 статьи 213.25 действует «в ходе реализации имущества» — значит, после завершения процедуры он больше не работает.

Срока, за который банк обязан снять ограничения, закон не устанавливает — и это главное, что стоит знать заранее. На практике порядок такой:

• получить в суде определение о завершении процедуры с отметкой о вступлении в силу;
• дождаться публикации сведений о завершении в ЕФРСБ — по ней банки сверяют статус;
• подать в банк заявление о снятии ограничений с копией определения; в отделении это быстрее, чем через чат поддержки.

Карты, выпущенные до процедуры, к этому моменту нередко уже истекли или закрыты банком — тогда речь идёт не о разблокировке, а о выпуске новой карты по обычной процедуре. Аресты приставов по долгам, которые списаны, снимаются отдельно; если списания продолжаются, смотрите что делать с приставами после банкротства.

Сколько ждать разблокировки, зависит от того, сколько идёт сама процедура. В 44 разобранных нами делах срок реализации имущества — от подсчёта по датам из определений судов — имеет медиану 10,5 месяца, а половина дел укладывается в промежуток от 7 до 15 месяцев. Дела без имущества идут быстрее, дела с торгами дольше; конкретные сроки смотрите в завершённых делах.

Можно ли открыть счёт и получить карту после банкротства

После завершения процедуры — да, и никакого разрешения для этого не требуется. Закон ограничивает бывшего банкрота узко и перечисляет ограничения исчерпывающе, в статье 213.30 закона № 127-ФЗ:

• пять лет нельзя брать кредиты и займы, не указывая на факт своего банкротства (запрета брать кредит в законе нет — есть обязанность о нём сообщать);
• пять лет нельзя повторно подать на собственное банкротство;
• три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, десять лет — в управлении банком, пять лет — страховой компании, НПФ, управляющей компании фонда или МФО.

Дебетовых карт, вкладов, накопительных счетов и зарплатных проектов в этом списке нет. Решение о выдаче кредитной карты банк принимает сам, и запись о банкротстве в кредитной истории он увидит, — но это вопрос его риск-политики, а не запрета закона.

Как выстроен весь процесс под контролем юристов — на странице услуги банкротство под ключ.