Банк продал долг коллекторам: что делать

Что происходит, когда банк продаёт долг

Продажа долга оформляется договором цессии: банк (цедент) передаёт право требования коллекторскому агентству (цессионарию) и получает за это деньги — обычно небольшую долю от суммы долга. Для банка это способ закрыть безнадёжную задолженность и не судиться самому. Для вас меняется только одно: адресат платежей и звонков.

Что при этом не меняется:

• Сумма долга. Коллектор получает права «как есть» на дату уступки — тело, проценты, неустойку по вашему договору. Ни рубля сверх начислить он не может.
• Условия договора. Ставка, порядок расчёта неустойки, срок исковой давности — всё считается по первоначальному кредитному договору.
• Ваши возражения. Всё, что вы могли предъявить банку (пропущенный срок давности, спор о сумме), вы предъявляете и коллектору — права переходят вместе с «слабыми местами». Условие одно: о возражениях, основания которых возникли до уведомления, нужно сообщить новому кредитору в разумный срок после того, как вы это уведомление получили (ст. 386 ГК). Промолчали — рискуете лишиться права на них сослаться.

Кому банк вообще вправе продать долг

По потребительскому кредиту круг покупателей закрытый: уступить требование можно профессиональной коллекторской организации из государственного реестра ФССП, другому кредитору (банку, МФО), специализированному финансовому обществу или физическому лицу — но физическому лицу только по вашему письменному согласию, данному после того, как возникла просрочка. Это правило прямо записано в статье 12 закона о потребительском кредите.

Практический вывод простой: если долг требует частное лицо «по договору цессии», а вы никакого согласия после просрочки не подписывали — требование неправомерно. А если требует организация, её нужно найти в реестре ФССП; нет в реестре — взыскивать она не вправе.

Согласие не нужно, но уведомление обязательно

По ст. 382 ГК согласие должника на уступку по общему правилу не требуется — поэтому узнать о продаже вы можете уже от коллектора. Но уведомить вас письменно обязаны: до получения уведомления вы вправе продолжать платить прежнему кредитору, и это будет надлежащим исполнением. Риск здесь лежит на новом кредиторе, а не на вас.

Больше того, пока вам не представили доказательств перехода права, вы вправе вообще не исполнять обязательство новому кредитору (ст. 385 ГК) — просить договор цессии не грубость, а прямо описанное в законе действие. На само уведомление о привлечении нового взыскателя закон 230-ФЗ отводит кредитору тридцать рабочих дней (ст. 9).

Единственное исключение — запрет уступки в кредитном договоре. Продать долг банк вправе, если это прямо не запрещено законом или вашим договором. Достаньте свой экземпляр: если там есть запрет на уступку небанковским организациям, требования коллектора можно оспорить.

Порядок действий после продажи долга

1. Проверьте нового кредитора. Запросите договор цессии и уведомление, сверьте агентство с реестром ФССП. Нет в реестре — не платите и не сообщайте о себе: это либо «серые» взыскатели, либо мошенники по слитым базам. И убедитесь, что долг вообще продан: часть банков взыскивает через собственные агентства, оставаясь кредитором, — как это устроено у крупнейшего из них, разобрано в статье коллекторы Сбербанка.
2. Сверьте сумму. Требуйте расчёт задолженности, а у банка-продавца — справку о задолженности на дату уступки. Всё, что выше остатка по договору на эту дату, — незаконно.
3. Проверьте срок давности. Продажа долга не обнуляет и не продлевает трёхлетний срок исковой давности — он течёт с момента, когда платёж должен был поступить. Если срок истёк, суд по заявлению о его пропуске откажет коллектору во взыскании.
4. Не поддавайтесь на давление. Права и запреты коллектора после покупки долга — те же, что у любого взыскателя по 230-ФЗ: лимит звонков, никаких угроз. Что делать при звонках и угрозах — в отдельных разборах.

Почему продажа долга — не тупик

Смена банка на коллектора пугает, но юридически ваше положение не ухудшается, а иногда улучшается: коллектор чаще банка идёт в суд через судебный приказ, который отменяется одним возражением, и чаще соглашается на дисконт при погашении. Что действительно меняется — адресат переговоров: программы банка к новому владельцу требования отношения не имеют, и об отсрочке или графике приходится договариваться с покупателем долга. Порядок разговора тот же, что и с банком, — как просить реструктуризацию.

Есть и наблюдение из практики, которое стоит знать до переговоров. В нашей выборке дел о банкротстве граждан коллекторские организации стоят в реестре примерно в каждом шестом деле с раскрытым составом кредиторов, и в этой сотне дел имущество, за счёт которого можно было бы рассчитаться с кредиторами, нашлось всего в двух. Объяснение напрашивается само: банк продаёт долг тогда, когда взыскивать с человека уже нечего, — то есть покупка вашего долга скорее говорит о пустых карманах, чем о том, что давление сейчас усилится. Как ведут себя в процедуре «Феникс», «АйДи Коллект» и «Траст» — в отдельных разборах.

А если долгов много и платить нечем, продажа вообще теряет значение: банкротство списывает всю задолженность разом — банковскую, микрозаймовую и проданную коллекторам. Проверьте, подходит ли вам бесплатное списание через МФЦ, — тест за минуту, или обратитесь к юристу: разберём, кому и сколько вы реально должны после всех переуступок.

Кто именно купил ваш долг, видно по названию в требовании. Мы разбираем поведение коллекторских агентств в делах о банкротстве по картотеке арбитражных судов: какое агентство спорит с освобождением, а какое ограничивается включением в реестр.