Просрочка в Альфа-Банке: что будет дальше и как списать долг

Альфа-Банк работает с просрочкой быстро и в основном через приложение: уведомления, звонки, предложения внести хотя бы часть. Флагманские продукты банка — карта «100 дней без процентов» и кредит наличными — выдаются массово и быстро, и просрочка по ним обрабатывается таким же конвейером.

Неустойка ограничена ч. 21 ст. 5 ФЗ-353: 20% годовых при продолжающемся начислении процентов либо 0,1% в день, если начисление остановлено. По карте «100 дней» отдельная неприятность в том, что при выходе из льготного периода проценты начисляются на всю задолженность с даты покупок, а не с даты просрочки, — сумма вырастает скачком, и людям кажется, что банк начислил штраф. Это не штраф, это условие продукта.

Долг может уйти по цессии: в шести из 27 разобранных нами дел рядом с Альфа-Банком в реестре стоял коллектор. Тогда к моменту суда требование предъявляет уже не банк, а купившее долг агентство. На исход банкротства это не влияет, но определять, кто именно ваш кредитор, надо до подачи заявления, а не после.

Каникулы — это право: по ст. 6.1-2 ФЗ-353 при снижении среднемесячного дохода более чем на 30% банк обязан установить льготный период. Реструктуризация правом не является: изменение договора возможно только по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ), и Альфа-Банк вправе отказать без объяснения причин. Рефинансирование — это новый кредит, и с открытой просрочкой его почти не одобряют.

Для Альфа-Банка критичен срок, и по конкретной причине: активная продажа долгов коллекторам. Пока требование принадлежит банку, разговор о каникулах и реструктуризации вообще возможен. После цессии обсуждать программы Альфа-Банка не с кем — у нового владельца долга своих каникул по ФЗ-353 нет, потому что он не кредитная организация, и разговор сводится к скидке за единовременный платёж.

Как считать выгоду и в какой момент реструктуризация перестаёт спасать — в разборах реструктуризации кредита в банке и реструктуризации против банкротства. Проверьте заранее, кому принадлежит ваш долг: это первое, что мы делаем в бесплатном разборе.

Кредит наличными, кредитная карта «100 дней без процентов», кредитный лимит по «Альфа-Карте», рассрочка и овердрафт — необеспеченные обязательства. Они списываются через банкротство полностью: и основной долг, и проценты, которые набежали после льготного периода, и штрафы за просрочку.

Ипотека и автокредит Альфа-Банка — залоговые долги. Как залоговый кредитор банк имеет приоритет: заложенная квартира или машина продаётся с торгов, вырученные деньги в основном идут банку, а непокрытый остаток списывается. Единственное ипотечное жильё — отдельная и сложная тема, где особенно важно заранее просчитать сценарий с юристом. Но у большинства должников долг перед Альфа-Банком именно карточно-потребительский, и он уходит в списание целиком.

АО «Альфа-Банк» — крупнейший частный банк страны и одна из системно значимых кредитных организаций по перечню Банка России. Поисковые запросы вида «Альфа-Банк объявил о банкротстве» чаще всего ведут не к фактам, а к материалам, написанным под этот же запрос, — либо к новостям, где Альфа-Банк сам взыскивает долги с компаний.

Для заёмщика ответ в любом случае один: банкротство банка не списывает кредит. При отзыве лицензии функции конкурсного управляющего берёт на себя Агентство по страхованию вкладов, требование переходит к нему, реквизиты меняются — обязательство остаётся. Ожидать, что долг растворится вместе с кредитором, не стоит: такого механизма в законе нет.

Если вопрос возник из-за собственной просрочки, а не из любопытства, то работающий инструмент здесь другой — освобождение от обязательств по ст. 213.28 закона о банкротстве. В 20 разобранных нами делах, где Альфа-Банк был кредитором, суд освободил должника от долга перед ним. Разбор этих дел — ниже на странице.