План реструктуризации: срок и утверждение

Что такое план реструктуризации долгов

План реструктуризации — это утверждённый судом график, по которому гражданин рассчитывается с кредиторами в деле о банкротстве вместо того, чтобы отдавать имущество на торги. По сути это единый договор со всеми кредиторами сразу, только заключается он не по доброй воле сторон, а по правилам закона: одобряется собранием кредиторов и проверяется арбитражным судом.

Отличие от привычной банковской реструктуризации — в обязательности. Банк вправе отказать в изменении условий, и договориться со всеми кредиторами по отдельности почти невозможно: как это устроено, разобрано в статье «Реструктуризация кредита в банке». Утверждённый судом план обязателен для всех конкурсных кредиторов, включённых в реестр, — даже для тех, кто голосовал против.

Второе отличие — цена вопроса. С введением процедуры прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и договорных процентов (ст. 213.11 ФЗ-127), а долг фиксируется на дату. Дальше вы платите по графику, а не догоняете растущую сумму. Сама процедура и её последствия разобраны в статье «Реструктуризация при банкротстве».

Кто вправе составить и направить проект плана

Закон даёт это право трём субъектам (ст. 213.12 ФЗ-127):

• самому гражданину — на практике основной вариант, документ готовит юрист должника;
• конкурсному кредитору — например, банку, которому выгоднее получать платежи, чем ждать выручки от торгов;
• уполномоченному органу — то есть налоговой службе.

Проект направляется финансовому управляющему, который рассылает его кредиторам и выносит на собрание. Сам управляющий план не составляет: его роль — проверка, рассылка и организация голосования. Поэтому качество документа — зона ответственности должника: если план написан «на глазок», собрание его отклонит, а суд не утвердит.

Отсюда практическое следствие. План — не формальность, а экономическое обоснование: он должен показать суду и кредиторам, что ваш доход выдержит график, а кредиторы получат больше, чем от продажи имущества. Такие расчёты входят в работу по судебному банкротству и требуют документов, а не намерений.

Когда план реструктуризации должен появиться в деле

Порядок событий в деле выглядит так. Суд признаёт заявление обоснованным и вводит реструктуризацию долгов, утверждая финансового управляющего. Управляющий публикует сведения, после чего у кредиторов есть два месяца на предъявление требований в реестр — это ключевая дата всего дела: пока неизвестен состав кредиторов и точная сумма, считать график не из чего.

Проект плана направляется в течение десяти дней с даты истечения этого двухмесячного срока. Дальше собирается собрание кредиторов, которое рассматривает поступившие проекты. Если план одобрен, управляющий представляет его в арбитражный суд для утверждения.

Пропуск срока направления проекта — распространённая причина, по которой дело уходит в реализацию имущества «автоматически»: плана просто нет. Общая канва процедуры по шагам описана в разборе «Банкротство физлица самостоятельно».

Какие документы прилагаются к проекту

К проекту плана прилагается пакет, который подтверждает исходные данные расчёта (ст. 213.12 ФЗ-127). Как правило, это:

• сведения о задолженности: список кредиторов и размер требований;
• документы, подтверждающие наличие источника дохода — справки о доходах, сведения о зарплате, пенсии, доходах от аренды или предпринимательской деятельности;
• опись имущества гражданина и документы о праве собственности;
• кредитный отчёт из бюро кредитных историй;
• заявление гражданина о соответствии требованиям, которые закон предъявляет к должнику (ст. 213.13 ФЗ-127), — о наличии дохода, отсутствии судимости за умышленные преступления в сфере экономики, отсутствии банкротства за последние пять лет и утверждённого плана за последние восемь лет.

Комплект стоит собирать заранее, вместе с документами на само банкротство: заново запрашивать справки после введения процедуры — значит потерять недели из отведённого срока.

Что обязательно должно быть в плане

Требования к содержанию задаёт ст. 213.14 ФЗ-127.

Порядок и сроки погашения. Основа документа — положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, известных гражданину на дату направления плана. Пропорциональность — принципиальна: нельзя рассчитаться с «удобным» банком и оставить остальных ни с чем.

Уведомление об изменении имущественного положения. План содержит порядок, в котором гражданин сообщает кредиторам о существенных изменениях: смене работы, продаже имущества, появлении новых доходов.

Равенство голосовавших против. Условия для кредиторов, голосовавших против плана или не участвовавших в голосовании, не могут быть хуже условий для тех, кто голосовал за (п. 3 ст. 213.14). При этом требования, обеспеченные залогом, удовлетворяются преимущественно за счёт предмета залога — залоговый кредитор сохраняет своё преимущество.

Согласованное сокращение требований. Кредитор вправе согласиться на меньший размер погашения, чем ему причитается пропорционально, — такое условие в плане допустимо (п. 5 ст. 213.14).

Судьба залога. План может содержать порядок и сроки продажи имущества, являющегося предметом залога (п. 6 ст. 213.14). Это важный инструмент для дел с ипотекой — механизм сохранения квартиры разобран отдельно в статье «Ипотечная квартира при банкротстве».

Какие требования в план не включаются

Отдельный пункт закона (п. 4 ст. 213.14 ФЗ-127) выводит из плана три группы требований:

• о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью;
• о взыскании алиментов;
• о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, — актуально для бывших предпринимателей.

Эти обязательства исполняются в обычном порядке, вне графика: они не списываются и в банкротстве (п. 5 ст. 213.28 ФЗ-127), поэтому рассчитывать на паузу по алиментам не стоит. Соответственно и исполнительные производства по ним не приостанавливаются — подробности в статье «Банкротство и приставы».

Срок плана реструктуризации: пять лет, а иногда три

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем пять лет. Если план утверждается арбитражным судом в порядке п. 4 ст. 213.17 — то есть без одобрения собрания кредиторов, — срок не может превышать три года (п. 2 ст. 213.14 ФЗ-127).

Раньше предельный срок составлял три года, и многие статьи в интернете до сих пор пишут именно так; ориентируйтесь на действующую редакцию. Разница существенная: те же деньги, растянутые на пять лет вместо трёх, дают ощутимо меньший ежемесячный платёж — а именно платёж определяет, исполним план или нет.

Пять лет — это потолок, а не стандарт. Суд утверждает тот срок, который заложен в плане и обоснован расчётом. Если долг можно закрыть за два года, растягивать график на пять незачем: проценты по ставке рефинансирования (с 1 января 2016 года она приравнена к ключевой ставке Банка России — указание Банка России от 11.12.2015 № 3894-У) начисляются всё это время.

Как считается график платежей

Здесь начинается арифметика, ради которой всё и затевается. Логика расчёта такая:

1. Фиксируем сумму долга на дату введения процедуры: требования кредиторов, включённые в реестр, без будущих пеней и договорных процентов.
2. Считаем свободный доход — то, что остаётся после прожиточного минимума на должника и иждивенцев и обязательных расходов. Свою цифру удобно прикинуть в калькуляторе «Сколько денег оставят»; принципы защиты дохода разобраны в статье «Зарплата при банкротстве».
3. Проверяем горизонт: умножаем свободный доход на срок плана и сравниваем с суммой требований. Если произведение покрывает значимую часть долга — план имеет шансы; если оно близко к нулю, честнее идти в реализацию имущества.
4. Учитываем расходы на процедуру — вознаграждение финансового управляющего, публикации, проценты по ставке рефинансирования.

Этот расчёт делается до подачи заявления, а не после введения процедуры. Именно он определяет, какой сценарий вы вообще заявляете суду. Смету расходов по своей ситуации можно посчитать в калькуляторе стоимости.

Одобрение плана реструктуризации собранием кредиторов

Собрание кредиторов рассматривает поступившие проекты и принимает решение об одобрении плана. Решение принимается голосами конкурсных кредиторов и уполномоченного органа в соответствии с размером их требований по реестру: чем больше долг перед кредитором, тем весомее его голос. Поэтому судьбу плана обычно решают один-два крупных банка.

Что интересует кредиторов на практике: покроет ли график существенную часть долга, реален ли доход, есть ли у должника имущество, которое на торгах дало бы больше. Аргумент «я честно хочу платить» без цифр не работает — работает сравнение: сколько кредитор получит по плану и сколько от продажи имущества.

Если проектов несколько (например, свой прислал и должник, и банк), собрание выбирает между ними. Разница обычно в сроке и размере платежа, поэтому свой проект стоит готовить в любом случае — иначе голосование пойдёт по чужому графику.

Утверждение плана реструктуризации арбитражным судом

Одобрение собрания — ещё не финал: план утверждает суд. Он проверяет документ по трём линиям: соответствие требованиям закона, реальность исполнения и соблюдение прав кредиторов и третьих лиц. Суд вправе отложить рассмотрение, если план требует доработки.

Отдельная норма — утверждение плана вопреки решению собрания. Если собрание план не одобрило, суд вправе утвердить его при условии, что реализация плана позволяет удовлетворить требования кредиторов в размере существенно большем, чем они могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев, и этот размер составляет не менее 50% размера требований (п. 4 ст. 213.17 ФЗ-127). Именно такой план и ограничен тремя годами.

Норма даёт добросовестному должнику с доходом реальный рычаг: если кредиторы отказываются от разумного графика по инерции, вопрос решает суд — но требования к содержанию и обоснованию плана в этом случае максимально высокие.

Когда суд откажет в утверждении

Основания для отказа перечислены в ст. 213.18 ФЗ-127. На практике план не проходит, когда:

• нарушены требования к его содержанию и к прилагаемым документам;
• в плане или приложениях содержатся недостоверные сведения;
• условия плана противоречат закону или нарушают права третьих лиц, в том числе несовершеннолетних;
• план заведомо экономически неисполним — доход не выдерживает график.

Последний пункт — самый частый. Суд смотрит не на намерение, а на цифры: если после платежей по графику у семьи не остаётся средств к существованию, план не утвердят, и дело перейдёт в реализацию имущества. Отказ в утверждении означает признание гражданина банкротом и введение реализации — то есть путь к списанию долгов, а не тупик.

Что меняет утверждение плана

С даты утверждения (ст. 213.19 ФЗ-127):

• требования кредиторов, включённые в план, предъявляются только в порядке, установленном планом — вне графика ни банк, ни коллектор требовать деньги не вправе;
• на суммы требований начисляются проценты по ставке рефинансирования Банка России — это заметно ниже кредитных ставок, но не ноль, и в расчёт эти проценты закладывать нужно;
• не начисляются неустойки и штрафы за неисполнение обязательств, включённых в план;
• гражданин обязан уведомлять кредиторов о существенном изменении своего имущественного положения — закон отводит на это пятнадцать дней;
• в течение пяти лет после завершения исполнения плана гражданин не вправе умалчивать о нём, принимая на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа.

Последний пункт — тот самый вопрос о «репутации», который волнует людей не меньше денег: сведения о деле о банкротстве публикуются в ЕФРСБ, а факт исполнения плана придётся сообщать банку при обращении за кредитом. Зато статуса банкрота нет: гражданин, исполнивший план, банкротом не признаётся.

Изменение и продление плана

Жизнь длиннее пяти лет, и закон это учитывает. Гражданин вправе направить финансовому управляющему предложения о внесении изменений в план (ст. 213.20 ФЗ-127): управляющий рассылает изменённый план кредиторам, собрание его рассматривает, а суд утверждает, отклоняет или откладывает рассмотрение. Суд вправе продлить срок исполнения плана, но не свыше максимального срока его реализации; при обстоятельствах непреодолимой силы продление возможно и без согласия кредиторов.

Обратная ситуация тоже предусмотрена: если имущественное положение должника существенно улучшилось, инициировать изменение плана вправе собрание кредиторов (ст. 213.21 ФЗ-127). Проще говоря, выросший доход может увеличить платёж по графику.

Практический вывод: о проблемах с платежами нужно говорить до просрочки по графику, а не после. Изменение плана — рабочий инструмент, отмена плана — крайний.

Что будет, если план не исполняется

Отмену плана регулирует ст. 213.23 ФЗ-127. С таким заявлением вправе обратиться конкурсный кредитор или уполномоченный орган, требования которых включены в план. Основания:

• в плане или приложенных документах оказались недостоверные сведения;
• гражданин не уведомил кредиторов об обстоятельствах, о которых обязан был сообщить;
• гражданин не исполняет обязательства перед кредитором на условиях плана.

Последствие одно: суд отменяет план, признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества. Требования кредиторов включаются в реестр и удовлетворяются по правилам этой процедуры — то есть за счёт продажи имущества, а непогашенный остаток по её итогам списывается (ст. 213.28 ФЗ-127).

Уплаченное по плану не пропадает: на эти суммы требования кредиторов уменьшаются. Но время и вознаграждение управляющего за первую процедуру уже потрачены — поэтому заведомо неисполнимый график хуже, чем честный переход к реализации имущества сразу.

Завершение исполнения плана

Не позднее чем за месяц до истечения срока плана финансовый управляющий готовит отчёт о результатах его исполнения и направляет его кредиторам и в суд. По итогам суд принимает одно из двух решений (ст. 213.22 ФЗ-127):

• определение о завершении реструктуризации долгов — если план исполнен: гражданин рассчитался с кредиторами, банкротом не признаётся, дело прекращается;
• определение об отмене плана и решение о признании гражданина банкротом — если план не исполнен: вводится реализация имущества.

Первый исход — редкий, но это самый чистый выход из долговой ситуации: без статуса банкрота и без последствий, которые с ним связаны. Второй — не провал, а переход к процедуре, которая заканчивается списанием долгов.

Что будет с имуществом, пока действует план

Главный страх, из-за которого люди боятся даже начинать. Отвечаем прямо: в процедуре реструктуризации конкурсная масса не формируется и торги не проводятся — квартира, машина и вещи остаются вашими, вы ими пользуетесь.

Ограничение касается распоряжения: сделки с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями, получение и выдача займов, залог имущества совершаются только с предварительного письменного согласия финансового управляющего (ст. 213.11 ФЗ-127). Это защита кредиторов от вывода активов, а не изъятие имущества.

Если план всё-таки отменят и дело уйдёт в реализацию, включается ст. 446 ГПК РФ: единственное жильё, предметы обихода и личные вещи защищены от взыскания. Что именно нельзя забрать — в статье «Что не заберут при банкротстве».

Сколько стоит план и почему это не «дорого»

Расходы в процедуре реструктуризации те же, что в любом деле о банкротстве: вознаграждение финансового управляющего 25 000 ₽ за процедуру, публикации сведений, почтовые расходы; госпошлину граждане-должники не платят. Плюс специфика плана: при его исполнении управляющему причитаются проценты по вознаграждению — семь процентов от размера погашенных требований кредиторов, и проценты по ставке рефинансирования на сами требования.

Считать эти суммы нужно не в вакууме, а против альтернативы: пени и штрафы по кредитным договорам, исполнительский сбор 12% от взыскиваемой суммы (ч. 3 ст. 112 ФЗ-229) при взыскании через приставов, удержания до половины дохода. Свою смету посчитайте в калькуляторе стоимости процедуры.

Частые ошибки при подготовке плана реструктуризации

Разбирая чужие проекты, мы видим одни и те же промахи — и почти всегда они стоят должнику месяцев.

• График построен на «желаемом» доходе. В плане указывают заработок, который был до потери работы, или обещанную подработку. Суд оценивает подтверждённую задолженность и подтверждённый доход, а не планы на будущее.
• Забыт кредитор. Реструктуризация охватывает требования, включённые в реестр; кредитор, о котором должник умолчал, вправе заявить об этом отдельно, и в ряде случаев это заканчивается отменой плана.
• Не учтены расходы самой процедуры. Проценты по ставке рефинансирования, вознаграждение управляющего и публикации — это реальные деньги, которые тоже надо платить в срок.
• В плане нет пропорциональности. Попытка рассчитаться с «главным» банком раньше остальных нарушает п. 1 ст. 213.14 ФЗ-127 и даёт кредиторам законное основание возражать.
• Не учтён залог. Если у вас ипотека или автокредит, судьба предмета залога должна быть описана в плане, иначе залоговый кредитор заблокирует его на собрании.
• План подан «в последний день». Десятидневный срок после окончания приёма требований короткий, а собрать документы на случай спора о размере задолженности за это время невозможно.

Как понять, что план — ваш вариант

Короткий чек-лист. План имеет смысл готовить, если:

• доход стабилен и подтверждается документами;
• после прожиточного минимума на семью остаётся сумма, которой хватит на регулярный платёж;
• за пять лет этот платёж закрывает значимую часть требований кредиторов;
• есть имущество, которое вы не готовы отдавать на торги, и оно дороже, чем сумма, которую вы заплатите по графику.

Если хотя бы первые два пункта не выполняются, план — не ваш инструмент: суд его не утвердит, а месяцы уйдут. Развилка «платить по графику или списывать» подробно разобрана в статье «Реструктуризация без банкротства», общая карта темы — в обзоре «Реструктуризация долгов». Проверить свой расчёт и стратегию до подачи заявления можно с юристом — это входит и в банкротство под ключ, и в отдельную услугу второго мнения. Наши фиксированные цены — на странице «Цены», помесячная оплата — на странице рассрочки.