Реструктуризация при банкротстве: как идёт

Что такое реструктуризация долгов гражданина

В деле о банкротстве физического лица закон предусматривает две процедуры: реструктуризацию долгов и реализацию имущества. Первая — восстановительная: гражданин остаётся собственником своего имущества, банкротом его не признают, а требования кредиторов гасятся деньгами по графику, который утверждает арбитражный суд. Вторая — ликвидационная: имущество продаётся, а непогашенный остаток долгов списывается.

Реструктуризация при банкротстве — это как раз первая из двух процедур, и по общему правилу дело начинается именно с неё: отдельной «реструктуризации через суд» вне банкротства в законе не существует.

Реструктуризация — это не «отсрочка от банка через суд» и не отдельная услуга. Это стадия дела о банкротстве со своим финансовым управляющим, реестром требований кредиторов, собраниями и отчётностью. Введение процедуры означает, что суд счёл вас платёжеспособным настолько, чтобы рассчитаться с кредиторами за несколько лет.

Общая логика дела и все его этапы разобраны в статье «Банкротство физлица самостоятельно» — здесь мы разбираем только первую процедуру.

Кто вводит процедуру и в каком случае

Реструктуризацию вводит арбитражный суд — своим определением по результатам проверки обоснованности заявления о банкротстве. Важная деталь, которая удивляет многих: это исход по умолчанию. Суд выносит определение о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов, если не установлено оснований для другого решения.

Сразу к реализации имущества суд переходит в двух случаях (п. 8 ст. 213.6 ФЗ-127): гражданин не отвечает требованиям, при которых может быть представлен план, либо сам заявил ходатайство о введении реализации. На практике должники, которым платить нечем, такое ходатайство и подают — это экономит время и деньги.

Заявление о банкротстве подаёт сам гражданин, конкурсный кредитор или уполномоченный орган. Обращение в суд становится обязанностью гражданина, если размер долгов превышает 500 000 ₽, срок просрочки — более трёх месяцев, и удовлетворение требований одного кредитора делает невозможным расчёты с остальными (ст. 213.4 ФЗ-127). При меньших суммах и признаках неплатёжеспособности подать заявление — его право.

Каким требованиям должен отвечать должник

План реструктуризации может быть представлен только в отношении задолженности гражданина, который на дату представления плана одновременно (п. 1 ст. 213.13 ФЗ-127):

Требование	Что это значит на практике
Имеет источник дохода	зарплата, пенсия, доход от аренды или предпринимательства — подтверждаемый документами
Не имеет неснятой и непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики	судимость по экономическим статьям закрывает путь к плану
Не считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство	«свежая» административка по этим составам — препятствие
Не признавался банкротом в течение 5 лет до представления плана	повторное банкротство в пятилетний интервал исключает план
План в отношении его задолженности не утверждался в течение 8 лет	если план уже был — следующий возможен только через 8 лет

Гражданин обязан сообщить кредиторам эти сведения и указать их в самом плане (п. 2 ст. 213.13 ФЗ-127). Умолчание — прямое основание для отмены плана впоследствии, если выяснится недостоверность сведений.

Формальное соответствие требованиям — это ещё не всё. Ключевой вопрос, который будет решать суд: хватает ли вашего дохода, чтобы за отведённый срок погасить требования и при этом жить. Прикинуть свободную сумму можно в калькуляторе «Сколько денег оставят» — он считает прожиточный минимум на должника и иждивенцев.

Что даёт введение реструктуризации

Ради этих последствий процедуру и вводят. С даты определения суда (п. 2 ст. 213.11 ФЗ-127):

• прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам, кроме текущих платежей — долг перестаёт расти, это главный практический эффект для человека с просрочками;
• вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов: требования по денежным обязательствам предъявляются только в рамках дела о банкротстве, вне его кредитор ничего требовать не вправе;
• приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям: удержания и аресты замораживаются; исключения — алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и ряд иных требований;
• срок исполнения обязательств считается наступившим — все долги собираются в одну точку, и кредиторы предъявляют требования в реестр.

Что при этом происходит с исполнительными производствами и чем приостановка отличается от их окончания, разобрано в статье «Банкротство и приставы». Если приставы уже удерживают деньги, полезно заранее посмотреть, какие производства открыты, — это минута в бесплатной проверке по базе ФССП.

Чем должник ограничен во время процедуры

Взамен защиты гражданин теряет часть свободы распоряжаться имуществом. С даты введения реструктуризации сделки совершаются только с предварительного письменного согласия финансового управляющего (п. 5 ст. 213.11 ФЗ-127). Согласие требуется на:

• приобретение и отчуждение имущества дороже установленного законом порога, а также любой недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг и долей в уставном капитале;
• получение и выдачу займов, выдачу поручительств и гарантий, уступку прав требования, перевод долга;
• передачу имущества в залог.

Также гражданин не вправе вносить имущество в уставный капитал организаций и приобретать доли в них. Смысл ограничений — сохранить имущественное положение должника неизменным, пока кредиторы ждут исполнения плана. Сделки, совершённые без согласия управляющего, оспоримы; а сделки, совершённые до подачи заявления, проверяются за трёхлетний период — об этом отдельный разбор о сделках перед банкротством.

Как проходит процедура по шагам

1. Подача заявления в арбитражный суд. Мы подаём его электронно через «Мой Арбитр», поэтому личное присутствие должника не нужно — как это устроено, описано в услуге удалённого банкротства.
2. Проверка обоснованности заявления. Суд оценивает признаки неплатёжеспособности и выносит определение о введении процедуры, утверждая финансового управляющего.
3. Публикация сведений и предъявление требований. Кредиторы заявляют требования в реестр в установленный законом двухмесячный срок; управляющий проверяет их обоснованность и размер.
4. Подготовка проекта плана. Проект вправе направить сам гражданин, конкурсный кредитор или уполномоченный орган.
5. Собрание кредиторов. Оно рассматривает план и принимает решение об одобрении либо отклонении.
6. Утверждение плана судом. Суд проверяет план на соответствие закону, исполнимость и соблюдение прав кредиторов.
7. Исполнение графика. Должник платит, управляющий контролирует и не позднее чем за месяц до окончания срока готовит отчёт.
8. Завершение. По итогам суд выносит определение о завершении реструктуризации — либо отменяет план и признаёт гражданина банкротом.

Реальные сроки зависят от количества кредиторов и споров по требованиям: до утверждения плана обычно проходит несколько месяцев, дальше время определяется самим графиком.

План реструктуризации и его утверждение

Сам документ и всё, что с ним связано, — тема отдельной статьи «План реструктуризации долгов». Здесь — рамка, без которой процедура непонятна.

Срок реализации плана не может превышать пять лет. Если план утверждён судом без одобрения собрания кредиторов, срок ограничен тремя годами (п. 2 ст. 213.14 ФЗ-127). В план включается порядок и сроки пропорционального погашения требований кредиторов в денежной форме; требования о возмещении вреда жизни и здоровью, об алиментах и по выплате выходных пособий и зарплаты в план не включаются — они исполняются в обычном порядке.

Утверждение — двухступенчатое: сначала одобрение собранием кредиторов, затем проверка судом. Суд вправе утвердить план и вопреки позиции собрания, если по нему кредиторы получат существенно больше, чем от немедленной реализации имущества и распределения среднемесячного дохода за шесть месяцев, но не менее 50% размера требований (п. 4 ст. 213.17 ФЗ-127).

Чем реструктуризация отличается от реализации имущества

	Реструктуризация долгов	Реализация имущества
Статус гражданина	банкротом не признан	признан банкротом
Имущество	остаётся у должника, торгов нет	образует конкурсную массу и продаётся
Итог для долга	погашается по графику	остаток списывается (ст. 213.28)
Основное условие	подтверждённый доход	наличие признаков неплатёжеспособности
Срок	до 5 лет по плану	обычно 7–11 месяцев
Исполнительные производства	приостанавливаются	оканчиваются, аресты снимаются
Пени и проценты	прекращают начисляться	прекращают начисляться

Обратите внимание на нижнюю строку: остановка роста долга происходит в обеих процедурах. Разница — в финале: реструктуризация возвращает человека в график платежей, реализация закрывает долги.

Почему на практике чаще вводят реализацию имущества

Реструктуризация при банкротстве вводится по умолчанию, но до утверждённого плана дело доходит нечасто. Причина не в позиции судов, а в арифметике. К моменту, когда человек доходит до банкротства, свободных денег после обязательных расходов у него обычно нет: доход уходит на жизнь и содержание детей, а совокупный долг превышает то, что реально погасить за пять лет. Суд не может утвердить план, исполнение которого нереально, — а кредиторы такой план не одобрят.

Три типичные ситуации, в которых план не складывается:

• дохода хватает только на прожиточный минимум — платить по графику попросту нечем;
• долг несоразмерен доходу: даже весь свободный остаток за пять лет не покрывает значимой части требований;
• доход не подтверждён документально — суду нечего оценивать.

Поэтому большинство дел граждан идёт по второму пути: должник сразу заявляет ходатайство о введении реализации имущества, экономя время и вознаграждение управляющего за лишнюю процедуру.

Сравнение обеих дорог с бесплатной внесудебной — в статье «МФЦ или суд».

Будет ли списание долгов после реструктуризации

Нет — и это принципиальный момент. Освобождение гражданина от обязательств (то самое списание) наступает по итогам реализации имущества, ст. 213.28 ФЗ-127. Успешно исполненный план означает обратное: вы полностью рассчитались с кредиторами на согласованных условиях, банкротом вас не признали, никаких «остатков» не списывают.

Отсюда практический вывод: выбирая между процедурами, вы выбираете между «заплатить всё, но по силам и без пеней» и «закрыть долги, но с последствиями банкротства». Разбор этой развилки с цифрами — в статье «Реструктуризация без банкротства».

Сколько стоит процедура

Основные расходы одинаковы для обеих процедур банкротства:

• вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ единовременно за каждую процедуру (ст. 20.6 ФЗ-127); деньги вносятся на депозит суда;
• публикации сведений в ЕФРСБ и официальном издании, почтовые расходы на уведомление кредиторов;
• госпошлина гражданами-должниками не уплачивается.

Отдельная строка именно для реструктуризации: при исполнении плана финансовому управляющему причитаются проценты по вознаграждению — семь процентов от размера погашенных требований кредиторов. Об этом редко предупреждают, а сумма при больших долгах ощутимая, — заложите её в расчёт заранее.

Свою смету посчитайте в калькуляторе стоимости процедуры: он раскладывает госрасходы и услуги по строкам.

Когда реструктуризация не сработает — честно

Мы не берёмся «продавать» процедуру, которая человеку не подходит. Реструктуризация бессмысленна, если:

• доход — пенсия или пособие, и после прожиточного минимума свободных денег не остаётся: суд перейдёт к реализации имущества, а вы потеряете месяцы;
• вы рассчитываете «выиграть время» — при отмене плана из-за неисполнения суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию, а уплаченные деньги уже не вернуть;
• цель — сохранить ипотечную квартиру: для этого в банкротстве есть отдельный механизм соглашения с залоговым кредитором, он разобран в статье «Ипотечная квартира при банкротстве» и лежит в основе услуги банкротства с ипотекой;
• нужна максимальная скорость: реализация занимает месяцы, план — годы.

Если вы не уверены, какой сценарий ваш, самая дешёвая ошибка — та, которую нашли до подачи заявления. Юрист смотрит доход, состав кредиторов, имущество и сделки за три года и говорит, что из этого складывается: судебное банкротство, план реструктуризации или вообще ни то ни другое. Наши цены с фиксацией в договоре — на странице «Цены», варианты помесячной оплаты — на странице рассрочки.