Реструктуризация долга: кому подходит

Что такое реструктуризация долга простыми словами

Реструктуризация — это пересборка графика: тот же долг, но с другими сроками и платежами. Кредитор не прощает ни рубля, он соглашается получать деньги медленнее, чем договаривались изначально. Обычная механика — увеличить срок и за счёт этого уменьшить ежемесячный платёж; реже — дать отсрочку по основному долгу, изменить ставку, объединить несколько кредитов в один или зафиксировать порядок погашения накопившейся просрочки.

Ключевое отличие от всего остального, что делают с долгами: обязательство сохраняется. Не меняется ни кредитор (как при продаже долга), ни сам договор на новый (как при рефинансировании), ни судьба задолженности (как при списании в банкротстве). Меняется только режим уплаты.

Отсюда простое правило, которое стоит держать в голове весь дальнейший текст: реструктуризация — инструмент для того, у кого есть чем платить, но не хватает на текущий график. Если денег нет вовсе, она не решает проблему, а растягивает её — и обычно увеличивает итоговую переплату.

Два разных смысла слова «реструктуризация»

Одним словом называют два непохожих процесса, и путаница между ними — причина большинства неверных решений.

	Реструктуризация в банке	Реструктуризация в банкротстве
Основание	соглашение сторон, п. 1 ст. 450 ГК РФ	процедура по § 1.1 гл. X ФЗ-127
Кто решает	кредитор, по своему усмотрению	арбитражный суд, с учётом мнения кредиторов
Охват	один договор с одним кредитором	все долги, включённые в реестр
Обязательность для кредиторов	добровольная	обязательна для всех кредиторов реестра
Проценты и пени	продолжают начисляться по новым условиям	пени и штрафы прекращаются, ст. 213.11 ФЗ-127
Приставы	продолжают взыскание	производства приостанавливаются
Срок	любой, по договорённости	до 5 лет, п. 2 ст. 213.14 ФЗ-127
Стоимость	зависит от условий банка	депозит на вознаграждение управляющего и публикации

Первое — гражданско-правовая договорённость с конкретным банком или МФО. Второе — судебная процедура внутри дела о банкротстве, где план утверждает суд, а исполнять его обязаны все кредиторы, попавшие в реестр. Именно поэтому судебная реструктуризация работает там, где банковская бессильна: она распространяется на всех сразу, включая тех, кто договариваться отказался.

Как договориться с банком: коротко о главном

Инициатива всегда на стороне заёмщика: банк не обязан ни предлагать реструктуризацию, ни соглашаться на неё. Заявление подаётся до того, как накопилась просрочка, — банку выгоднее сохранить платящего клиента, чем получить проблемный актив. К заявлению прикладывают документы, подтверждающие ухудшение положения: приказ о сокращении, справка о доходах, больничный лист, документы о рождении ребёнка.

Отдельная история — кредитные каникулы. Это не милость банка, а предусмотренное законом право требовать льготный период до шести месяцев при снижении среднемесячного дохода более чем на 30% или при проживании в зоне чрезвычайной ситуации (ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ). По ипотеке действует своя норма — ст. 6.1-1 того же закона.

Условия, документы, причины отказов и последствия согласия подробно разобраны в статье «Реструктуризация кредита в банке» — там же раздел про ипотеку.

Реструктуризация долгов гражданина в деле о банкротстве

Многие удивляются, узнав, что реструктуризация — это часть банкротства. Закон устроен так: суд, признав заявление обоснованным, по общему правилу вводит именно реструктуризацию долгов, а не реализацию имущества. Реализация вводится, если гражданин не соответствует требованиям к должнику или сам просит суд перейти к ней сразу (п. 8 ст. 213.6 ФЗ-127).

Что даёт введение процедуры:

• прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам, кроме текущих платежей (п. 2 ст. 213.11);
• вводится мораторий: кредиторы не могут требовать деньги вне дела о банкротстве, звонки и претензии теряют смысл;
• приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям — что при этом делают приставы, разобрано в статье «Банкротство и приставы»;
• имущество не продаётся: торги — атрибут другой процедуры.

Взамен должник ограничен в распоряжении деньгами и имуществом: сделки свыше установленного законом порога и операции с недвижимостью, транспортом, долями и ценными бумагами совершаются только с предварительного письменного согласия финансового управляющего. Подробный разбор процедуры — в статье «Реструктуризация при банкротстве», а всё про сам документ, его содержание и утверждение — в разборе «План реструктуризации долгов».

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Эти слова путают чаще всего, хотя разница принципиальная.

	Реструктуризация	Рефинансирование
Что происходит	меняются условия действующего договора	берётся новый кредит на погашение старых
Договор	остаётся прежним, подписывается допсоглашение	заключается новый, старый закрывается
Кредитор	тот же	как правило, другой банк
Кому доступно	заёмщику в трудной ситуации	заёмщику с хорошей кредитной историей
Просрочка	обычно уже есть или вот-вот будет	почти всегда препятствие для одобрения
Цель	снизить нагрузку здесь и сейчас	получить ставку ниже или объединить кредиты

Практический вывод простой: рефинансирование — инструмент для платёжеспособного заёмщика, который хочет сэкономить. Реструктуризация — инструмент для того, у кого уже проблемы. Поэтому заёмщику с просрочками почти всегда отказывают в рефинансировании и предлагают обсуждать реструктуризацию — если вообще предлагают что-то.

Чем реструктуризация отличается от банкротства

Тут развилка по существу: реструктуризация сохраняет долг, банкротство его закрывает.

Судебное банкротство заканчивается освобождением гражданина от обязательств — по итогам реализации имущества суд списывает остаток непогашенных долгов (ст. 213.28 ФЗ-127). Не списываются (п. 5–6 той же статьи): алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность, моральный вред, а также требования, о которых кредитор не знал и не мог знать к моменту завершения процедуры. Есть и бесплатный внесудебный путь через МФЦ — со своими жёсткими условиями по сумме долга и статусу исполнительных производств, они разобраны в статье «Условия банкротства через МФЦ».

Реструктуризация же ничего не списывает. Её ценность в другом: человек сохраняет статус (банкротом он не признаётся), сохраняет имущество и рассчитывается с кредиторами по посильному графику без пеней. Цена этого — годы платежей. Что выбрать в конкретной ситуации, по каким цифрам это решается и где проходит граница — в отдельном разборе «Реструктуризация без банкротства: когда так можно».

«Заберут ли имущество» — что происходит на самом деле

Первый страх любого должника. Разбираем по обеим процедурам честно.

При банковской реструктуризации имущество не трогают вовсе — это обычное изменение договора. Но залог никуда не девается: если кредит был ипотечным или под залог автомобиля, обеспечение сохраняется и при срыве нового графика банк обратит взыскание на предмет залога.

При судебной реструктуризации конкурсная масса не формируется и торги не проводятся — имущество остаётся у вас, вы им пользуетесь. Ограничение касается распоряжения: продать, подарить или заложить что-то без письменного согласия финансового управляющего нельзя (ст. 213.11 ФЗ-127). Смысл нормы — не дать вывести активы в ущерб кредиторам, пока идёт дело.

Если процедура всё же перейдёт в реализацию имущества, работает ст. 446 ГПК РФ: единственное жильё, предметы обихода, личные вещи, профессиональное оборудование в пределах лимита взыскать нельзя. Что именно защищено законом — в статье «Что не заберут при банкротстве», отдельно про жильё — в разборе «Заберут ли единственное жильё», про ипотечную квартиру и механизм её сохранения — в статье «Ипотечная квартира при банкротстве».

Отдельно предупредим: попытка «спасти» имущество, переписав его на родственников перед процедурой, даёт обратный эффект — такие сделки проверяются за три года и оспариваются, а должник рискует остаться и без имущества, и без списания долгов. Подробности — в разборе сделок перед банкротством.

«Это дорого» — из чего складываются расходы

Второй страх, который мешает людям вообще начать считать.

Реструктуризация в банке прямых расходов обычно не требует, но имеет цену: увеличив срок, вы платите проценты дольше, и итоговая переплата растёт. Иногда предлагают дополнительные платные опции — страховку, пакет услуг; читайте допсоглашение целиком, именно там цена и спрятана.

Судебная процедура стоит денег заранее: вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ за процедуру (ст. 20.6 ФЗ-127), плюс обязательные публикации сведений и почтовые расходы. Госпошлину граждане-должники не платят. Если план будет исполнен, управляющему дополнительно причитаются проценты — семь процентов от размера погашенных требований кредиторов. Полную смету под свою ситуацию удобнее посчитать в калькуляторе стоимости банкротства.

Сравнивать эти цифры нужно не с нулём, а с тем, во что обходится бездействие: пени, исполнительский сбор 12% от взыскиваемой суммы (ч. 3 ст. 112 ФЗ-229) при взыскании через приставов, удержания из зарплаты. Как это работает — в статьях об исполнительском сборе и удержаниях с карты.

«Испорчу кредитную историю и репутацию»

Третий страх. Сведения о реструктуризации попадают в кредитную историю: закон № 218-ФЗ обязывает кредиторов передавать в бюро информацию об обязательствах и их изменении. Но оценивать это надо в сравнении с альтернативой, а не с идеальной картинкой.

Что фактически видит будущий кредитор в разных сценариях: отметка об изменении условий договора — при реструктуризации; длинная цепочка просрочек, судебный приказ и переданный коллекторам долг — при попытках «дотянуть»; завершённая процедура банкротства — при списании. Последний вариант, вопреки мифу, не означает пожизненного запрета на кредиты: закон обязывает в течение пяти лет сообщать банку о факте банкротства при обращении за займом (ст. 213.30 ФЗ-127), но не запрещает его выдавать.

Репутационная сторона тоже переоценена: сведения о банкротстве публикуются в ЕФРСБ, но работодатели, соседи и родственники узнают о процедуре только если специально ищут. Последствия внесудебной процедуры разобраны в статье «Последствия банкротства через МФЦ».

Кому реструктуризация подходит, а кому — нет

Подходит, если одновременно верно:

• есть постоянный подтверждаемый доход, и он не разовый;
• после обязательных расходов остаётся сумма, которой хватает на платёж по новому графику;
• долг конечен и обозрим: один-два кредитора, а не десять;
• причина трудностей временная — потеря работы, болезнь, переезд, — и вы видите, как ситуация выправится.

Не подходит, если:

• платить нечем в принципе, доход — пенсия или пособие, и свободных денег после прожиточного минимума не остаётся;
• долг растёт быстрее, чем вы его гасите: новые займы берутся на погашение старых;
• кредиторов много и они разные — банки, МФО, коллекторы: договориться со всеми сразу вне суда невозможно;
• сумма долга такова, что при посильном платеже график уходит за пределы разумного срока.

Честно назовём и главный риск: если дохода на план не хватает, судебная реструктуризация не спасёт — суд просто не утвердит план и перейдёт к реализации имущества. Расчёт свободного дохода надо делать до подачи заявления, а не после. Свою цифру — сколько остаётся на жизнь с учётом иждивенцев — посчитайте в калькуляторе «Сколько денег оставят».

Куда идти дальше

Кластер устроен так, чтобы вы могли двигаться от общего к своему случаю:

• договариваетесь с банком — реструктуризация кредита в банке: заявление, документы, отличие от кредитных каникул, ипотека;
• дело уже идёт к суду — реструктуризация при банкротстве: кто вводит процедуру, требования к должнику, что она даёт;
• готовите документ — план реструктуризации долгов: содержание, срок, утверждение собранием кредиторов и судом;
• выбираете стратегию — можно ли обойтись реструктуризацией без банкротства: когда что реально работает.

Если хочется сверить своё решение с юристом до того, как что-то подписывать или подавать, посмотрите услугу второго мнения — разбор чужой или своей стратегии без обязательств, или сразу банкротство под ключ, если вопрос уже решён. Наши цены и состав работ — на странице «Цены», а если суммы нет сразу — на странице рассрочки.